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苹果进军支付领域
苹果支付(Apple Pay)是这家科技公司进军新市场的最新尝试，其手段是提供方便和可访问的高级技术。
来源:苹果(aapl . o:行情)。
苹果还将目光投向了另一个领域:支付市场。这家总部位于加州库比蒂诺(Cupertino)的公司正试图在支付领域取代Visa、美国运通(American Express)和摩根大通(JPMorgan Chase)等蓝筹金融品牌，就像它当年在音乐播放器领域占据主导地位一样:提供一种方便和可访问的高级技术。
2014年10月，苹果推出了苹果支付；从那时起，数以百万计的消费者使用iphone进行了数十亿美元的交易。短短几个月，这项服务就已经扰乱了市场，促使竞争的移动支付系统重新评估自己的业务(以Softcard为例，它是由Verizon Wireless、AT&T和T-Mobile支持的移动支付项目屈服于收购通过谷歌)。
Apple Pay背后的理念相当简单:顾客可以使用他们的苹果智能手机或平板电脑在零售销售点进行支付。苹果设备作为实体支付卡的代理，但实际上是在一个更安全的环境中运行，因为商家永远不会看到信用卡号码，所以信息不会有泄露的风险。苹果通过支付网络发送一个令牌来代替消费者卡号，支付授权基于这个令牌。
纽约大学伦纳德·n·斯特恩商学院(Leonard N. Stern School of Business)的信息技术和市场营销教授Anindya Ghose认为，“最大的单一好处是端到端的使用方便;也就是说，不需要携带或刷卡的便利。我相信这个系统有足够的新颖性，会让Apple Pay得到广泛采用和使用。”
Apple Pay目前只支持最新款的苹果设备，包括iPhone 6、iPhone 6 Plus、iPad Air 2和iPad mini 3。有些人可能会认为，要增加Apple Pay的使用，合乎逻辑的做法是让它向后兼容消费者手中已经拥有的数百万部iphone，但只有最新的苹果设备才包含支持Apple Pay交易的必要硬件。让Apple Pay运行起来的最新苹果设备内置了三种基本技术:
- 一个Apple Pay通过近场通信(NFC)芯片与支付终端进行通信。虽然其他智能手机已经集成了NFC技术，但苹果只是在发布iPhone 6(以及当前的iPad平板电脑)时才开始将其应用到产品中;
- T安全元件芯片可能是Apple Pay最重要的元素，因为它本质上是一个加密的保险库，与设备上的其他系统隔离开来，存储了支持支付的信息。安全元素不存储信用卡信息。
- 消费者使用最新款iphone内置的Touch ID指纹识别技术授权Apple Pay交易。这项生物识别技术2013年才开始在iPhone 5上使用。
安全
尽管Apple Pay内置了多层安全机制，但2015年3月还是发现了一个漏洞，使其容易遭受欺诈。
黑客,使用什么的华尔街日报》被称为这是一种“低技术含量”的方法，将从过去的零售漏洞中获取的信用卡账户注册到Apple Pay中，并利用这些账户进行欺诈性支付。这些信用卡账户背后的银行授权系统实际上有责任，因为它们没有在Apple Pay中启用这些欺诈账户之前取消这些账户。这个安全漏洞后来被关闭了，但结果是很多负面媒体都围绕着Apple Pay。
这个安全漏洞的影响最终可能是微不足道的。根据纽约大学的Ghose，“我不认为安全是采用Apple Pay的主要障碍。我认为，在很大程度上，我们的社会已经超越了那些非理性的恐惧。事实上，因为Apple Pay是一种基于生物识别的身份解决方案，它实际上比暴露的银行卡信息更安全。”
竞争
苹果支付并不是唯一一家试图在销售点用智能手机取代信用卡的公司。有几十个市场上可供消费者使用的移动钱包产品，如谷歌钱包而且MCX它们都拥有独特的技术，可以有效地与Apple Pay竞争。
MCX是Merchant Customer Exchange的缩写，是美国一些最大的商家的合资企业。2014年10月，MCX宣布推出其旗舰移动钱包产品CurrentC。Apply Pay使用NFC技术，而CurrentC将使用NFC技术QR码-与现有条码读取系统兼容的二维条码技术。QR码的使用对商家很有吸引力，因为他们不需要迁移到NFC技术，从而节省了他们升级销售点系统的成本。
根据Pinar Ozcan华威商学院(Warwick Business School)战略管理学助理教授霍斯(stephen stephen)说:“这有可能成为一场Betamax和VHS之间的战斗，因为其中一方拥有更好的技术，而另一方拥有正确的利益相关者。”虽然QR码对商家来说实际上更容易实现，成本也更低，但在Ozcan看来，更好的技术是Apple Pay基于nfc的系统，它更安全，也更适合未来的应用。
奥兹坎说:“说实话，我不知道谁会赢，但这是一场非常有趣的比赛。”
未来
可能扩大Apple Pay用户基础的一个关键进展是Apple Watch的推出，这将使数百万iPhone 5用户能够使用该服务。时间也会对Apple Pay有利，因为有资格升级移动运营商设备的消费者会选择合乎逻辑的迁移路径，购买兼容Apple Pay的最新设备。
苹果是一家全球知名的公司，随着Apple Pay向海外扩张，其品牌资产将被证明是有价值的。苹果公司计划将Apple Pay推广到其他市场，有传言称苹果将把Apple Pay扩展到加拿大、英国、中国和俄罗斯。由于在美国的推出被认为是成功的，其他市场的消费者使用Apple Pay只是时间问题。
马克·布罗德里克他是ORC国际公司驻佛罗里达州坦帕市的高级研究分析师，负责金融服务和支付行业。
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